1 phút hiểu bảo hiểm: Bảo hiểm 99 năm có phải cần đóng phí đến khi 99 tuổi?
Bảo hiểm có thời hạn đến 99 tuổi không có nghĩa bạn phải đóng phí đến 99 tuổi. Để hiểu rõ vấn đề này, người mua bảo hiểm cần phân biệt hai khái niệm thời hạn hợp đồng và thời gian đóng phí
Câu hỏi:
Em 30 tuổi, được tư vấn hợp đồng bảo hiểm tới năm 99 tuổi. Điều này có phải đồng nghĩa với việc em cần đóng phí đến năm 99 tuổi, tức là 70 năm nữa không?
Chuyên viên tư vấn:
Nhiều người khi nghe tư vấn rằng hợp đồng bảo hiểm kéo dài đến 99 hoặc 100 tuổi liền nghĩ rằng: "Như vậy là phải đóng phí suốt đời, đến tận khi mình già yếu?". Nhưng thực tế không phải như vậy.
Đầu tiên, khách hàng cần phân biệt được hai khái niệm cơ bản: Thời hạn hợp đồng và Thời gian đóng phí. Trong đó:
Thời hạn hợp đồng là khoảng thời gian công ty bảo hiểm cam kết bảo vệ bạn, thông thường là đến khi bạn 99 hoặc 100 tuổi.
Thời gian đóng phí là số năm bạn thực sự cần nộp tiền vào hợp đồng – và thời gian này ngắn hơn nhiều, thường chỉ 10, 15 hoặc 20 năm, tùy theo lựa chọn ban đầu của bạn.
Thời hạn hợp đồng đến 99 hoặc 100 tuổi là khoảng thời gian mà công ty bảo hiểm cam kết bảo vệ bạn. Tuy nhiên, thời gian bạn cần đóng phí thường ngắn hơn nhiều, có thể là 10, 15 hoặc 20 năm, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng. Sau khi hoàn tất thời gian đóng phí này, bạn vẫn được bảo vệ cho đến khi hợp đồng kết thúc mà không cần đóng thêm phí.
Ví dụ: Anh Quân, 28 tuổi, tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tử vong là 1 tỷ đồng. Hợp đồng có thời hạn đến năm anh 99 tuổi, nhưng anh chọn phương án đóng phí trong 15 năm. Như vậy:
- Từ năm 28 đến 43 tuổi, anh đóng phí đều đặn mỗi năm.
- Từ năm 44 tuổi trở đi, anh không cần đóng thêm khoản nào, nhưng vẫn tiếp tục được bảo vệ cho đến năm 99 tuổi.
- Nếu chẳng may anh Quân gặp rủi ro ở tuổi 60, gia đình anh vẫn nhận đủ 1 tỷ đồng quyền lợi như cam kết trong hợp đồng.
Nhiều sản phẩm bảo hiểm hiện nay cho phép bạn linh hoạt trong việc đóng phí sau một số năm đầu tiên. Ví dụ, sau 4–5 năm đóng phí bắt buộc, bạn có thể điều chỉnh mức phí đóng hoặc tạm ngừng đóng phí, tùy thuộc vào tình hình tài chính của mình. Tuy nhiên, việc duy trì đóng phí đều đặn sẽ giúp bạn tối ưu hóa quyền lợi bảo hiểm và giá trị tích lũy trong hợp đồng.
Việc có hợp đồng bảo hiểm kéo dài đến 99 hoặc 100 tuổi giúp bạn được bảo vệ suốt đời mà không cần phải ký kết hợp đồng mới khi tuổi cao, tránh việc phải thẩm định lại sức khỏe hoặc đối mặt với mức phí cao hơn.
Tóm lại, thời hạn hợp đồng đến 99 hoặc 100 tuổi trong bảo hiểm nhân thọ không có nghĩa là bạn phải đóng phí suốt đời. Đây là thiết kế nhằm đảm bảo bạn được bảo vệ trọn đời, với thời gian đóng phí linh hoạt và phù hợp với khả năng tài chính của bạn. Việc hiểu rõ điều này sẽ giúp bạn yên tâm hơn khi tham gia bảo hiểm và tận dụng tối đa các quyền lợi mà hợp đồng mang lại.