1 phút hiểu bảo hiểm: Dân văn phòng lương 20 triệu đồng/tháng mua bảo hiểm bao nhiêu tiền là hợp lý?

Câu hỏi: 

Tôi làm văn phòng, thu nhập đều đặn khoăng 20 triệu đồng mỗi tháng. Tôi muốn tham gia bảo hiểm nhưng không biết nên dành bao nhiêu chi phí mỗi tháng là hợp lý? 

Trả lời: 

Trong quản lý tài chính cá nhân, bảo hiểm nhân thọ được xem là một công cụ thiết yếu để phòng ngừa rủi ro và đảm bảo sự ổn định lâu dài cho bản thân và gia đình. Tuy nhiên, chi bao nhiêu cho bảo hiểm là hợp lý thì không phải ai cũng biết.

Mua bảo hiểm bao nhiêu tiền để tránh lãng phí? 

Tỷ lệ được nhiều chuyên gia tài chính khuyến nghị là từ 10 đến 15% thu nhập hàng tháng. Đây được coi là nguyên tắc "vàng" giúp bạn cân đối giữa nhu cầu chi tiêu hiện tại và việc bảo vệ tài chính tương lai.

Với mức thu nhập 20 triệu đồng/tháng, bạn nên dành khoảng 2 đến 3 triệu đồng mỗi tháng cho bảo hiểm nhân thọ. Mức này đủ để sở hữu một hợp đồng với quyền lợi bảo vệ toàn diện như tử vong, bệnh hiểm nghèo, tai nạn, nằm viện… đồng thời kết hợp tích lũy hoặc đầu tư để rút sau 10–15 năm, phục vụ cho các mục tiêu như nghỉ hưu hoặc học phí cho con cái.

Tại sao không nên đóng phí quá thấp hoặc quá cao?

Một sai lầm phổ biến khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn mức phí không phù hợp với thu nhập – hoặc quá ít, hoặc quá nhiều. Cả hai đều tiềm ẩn những rủi ro ảnh hưởng đến hiệu quả bảo vệ tài chính trong dài hạn.

Nếu bạn đóng quá ít hợp đồng bảo hiểm thường chỉ mang tính tượng trưng. Số tiền chi trả trong trường hợp tử vong, tai nạn hay bệnh hiểm nghèo có thể rất thấp, không đủ để chi trả viện phí, chi phí điều trị hay hỗ trợ gia đình vượt qua giai đoạn khó khăn. Ngoài ra, các quyền lợi nâng cao như hỗ trợ phẫu thuật, nằm viện dài ngày, hoặc nghỉ việc vì lý do sức khỏe thường không có, hoặc bị giới hạn đáng kể.

Ngược lại, nếu bạn đóng quá nhiều (trên 20% thu nhập, tương đương hơn 4 triệu đồng/tháng với mức lương 20 triệu), gánh nặng tài chính có thể khiến bạn rơi vào trạng thái mất cân đối thu – chi. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến sinh hoạt thường ngày mà còn cản trở các mục tiêu tài chính khác như tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu đột xuất. Thực tế cho thấy, nhiều người vì đóng quá cao đã nảy sinh tâm lý "mua cho có", thiếu gắn bó với hợp đồng, dẫn đến việc hủy ngang giữa chừng và mất toàn bộ số phí đã đóng hoặc nhận lại giá trị rất thấp.

Vì vậy, lựa chọn mức phí vừa phải – thường trong khoảng 10–15% thu nhập – là giải pháp tối ưu để đảm bảo bảo vệ đầy đủ nhưng vẫn duy trì được sự linh hoạt tài chính trong cuộc sống hàng ngày.

Các yếu tố khác cần cân nhắc là gì?

Khi lựa chọn một gói bảo hiểm nhân thọ, bên cạnh mức phí phù hợp, người tham gia cũng nên lưu ý một số nguyên tắc bổ sung để tối ưu hóa quyền lợi và đảm bảo tính bền vững trong dài hạn.

Ưu tiên bảo vệ trước tích lũy. Trước hết, bạn nên tập trung vào các quyền lợi bảo hiểm cơ bản như chi trả trong trường hợp bệnh hiểm nghèo, tai nạn nghiêm trọng hoặc tử vong. Đây là nền tảng giúp bạn ứng phó với rủi ro không lường trước trong cuộc sống. Chỉ sau khi đã có lớp bảo vệ đủ vững, bạn mới nên cân nhắc đến các phần bổ sung như tích lũy nghỉ hưu hay đầu tư dài hạn.

Chọn thời gian đóng phí phù hợp. Nhiều người mặc định rằng hợp đồng bảo hiểm sẽ kéo dài đến năm 99 hoặc 100 tuổi, nhưng điều quan trọng là thời gian bạn phải đóng phí thường có thể chọn ngắn hơn. Thay vì trải dài 20 năm, bạn có thể cân nhắc phương án đóng trong 10–15 năm. Điều này giúp giảm áp lực khi bạn bước sang giai đoạn có nhiều biến động tài chính như lo cho con cái học hành hoặc chuẩn bị về hưu.

Tái đánh giá hợp đồng mỗi 2–3 năm. Tài chính cá nhân không cố định – thu nhập của bạn có thể tăng, nhu cầu bảo vệ cũng thay đổi. Vì vậy, hãy xem lại hợp đồng định kỳ để điều chỉnh mức phí hoặc mở rộng quyền lợi nếu cần. Việc này giúp hợp đồng bảo hiểm luôn "vừa vặn" với cuộc sống hiện tại, thay vì bị lỗi thời so với tình hình thực tế.

Thảo Vân