Bỏ hơn 100 triệu đồng mua bảo hiểm nhân thọ, người đàn ông tưởng được chi trả 1 tỷ khi phát hiện ung thư, tư vấn viên thông báo: 'Trường hợp của anh không được chi trả'

Năm 2019, anh L. (43 tuổi, Hà Nội) quyết định tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với hy vọng nếu chẳng may gặp rủi ro sức khỏe, ít nhất cũng có một khoản tài chính hỗ trợ gia đình. Hợp đồng của anh bao gồm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính và thẻ chăm sóc sức khỏe cho bản thân cùng hai con nhỏ. Tổng phí đóng trung bình mỗi năm khoảng 25 triệu đồng, trong đó 15 triệu đồng dành cho phần bảo hiểm nhân thọ, còn lại là phí thẻ sức khỏe.

"Tôi nghĩ đơn giản, nếu bị bệnh nặng hay tai nạn, bảo hiểm sẽ chi trả một khoản để không trở thành gánh nặng cho vợ con," anh kể.

Cuối năm 2024, trong một lần khám sức khỏe định kỳ, anh L. được chẩn đoán mắc ung thư tuyến giáp thể biệt hoá – một dạng ung thư có tiên lượng tốt nếu phát hiện sớm và điều trị kịp thời. Theo anh, tuy không phải loại ung thư quá nguy hiểm, nhưng ung thư tuyến giáp vẫn được xếp vào nhóm bệnh hiểm nghèo. Vì vậy, anh tin tưởng sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi 1 tỷ đồng như trong hợp đồng.

Tuy nhiên, khi liên hệ với nhân viên tư vấn, người trực tiếp bán gói bảo hiểm cho mình – anh L. mới vỡ lẽ: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ anh đã mua không bao gồm quyền lợi chi trả cho bệnh hiểm nghèo. Theo hợp đồng, quyền lợi 1 tỷ đồng chỉ được chi trả trong trường hợp rủi ro tử vong hoặc tai nạn nghiêm trọng.

Để được bảo vệ trước rủi ro mắc bệnh ung thư hoặc các bệnh hiểm nghèo, anh L. lẽ ra phải mua thêm sản phẩm bổ trợ, thường được gọi là bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc bảo hiểm ung thư. Đây là phần mở rộng ngoài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính, có điều kiện và mức phí riêng biệt.

"Tôi cứ nghĩ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là đã bao gồm tất cả. Không ngờ lại phải mua thêm để được chi trả khi mắc ung thư," anh chia sẻ.

Trên thực tế, hiện nay tại Việt Nam, một số sản phẩm bảo hiểm ung thư hoặc bệnh hiểm nghèo có thể chi trả số tiền lên tới hàng tỷ đồng nếu người tham gia lựa chọn gói bảo hiểm có quyền lợi bảo vệ với mức bồi thường tương đương. Tuy nhiên, các gói bảo hiểm này thường có những quy định chặt chẽ mà không phải ai cũng nắm rõ.

Đầu tiên, người tham gia không được mắc bệnh trong thời gian chờ thường là 90 ngày đầu kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Tiếp theo, loại bệnh được chẩn đoán phải nằm trong danh sách chi trả và đúng giai đoạn quy định, ví dụ như ung thư giai đoạn nghiêm trọng hoặc xâm lấn.

Ngoài ra, một số loại ung thư được coi là "nhẹ" hoặc có khả năng điều trị khỏi hoàn toàn như ung thư tuyến giáp thể biệt hoá, ung thư da không hắc tố... có thể không được chi trả hoặc chỉ được hưởng tỷ lệ 10–30% số tiền bảo hiểm.

Điều quan trọng cần hiểu là: quyền lợi chi trả cho bệnh ung thư hoặc bệnh hiểm nghèo thường không mặc định trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản. Khách hàng phải chủ động mua thêm sản phẩm bổ trợ và đọc kỹ điều khoản hợp đồng, bao gồm: Loại ung thư được bảo hiểm; Giai đoạn bệnh được chi trả; Thời gian chờ (thường từ 30–90 ngày); Các điều khoản loại trừ cụ thể.

Bên cạnh đó, mỗi công ty bảo hiểm cũng có chính sách khác nhau: một số sản phẩm chi trả một lần duy nhất, trong khi một số khác cho phép chi trả nhiều lần nếu bệnh tái phát hoặc người tham gia mắc nhiều bệnh hiểm nghèo trong suốt thời hạn hợp đồng.

Chuyên gia tài chính cho rằng, một trong những sai lầm phổ biến của người mua bảo hiểm là chỉ nhìn vào số tiền được hứa hẹn mà bỏ qua các điều kiện đi kèm, như: Bệnh được chi trả là gì? Ở giai đoạn nào mới được chi trả? Có điều khoản loại trừ hay không? Thời gian chờ bao lâu?

Thậm chí, không ít người chưa phân biệt được đâu là quyền lợi chính (bảo hiểm nhân thọ), đâu là bổ trợ (sức khỏe, bệnh hiểm nghèo) trong hợp đồng của mình.

Bảo hiểm là một công cụ tài chính cần sự hiểu biết, không phải là "vé bảo kê" cho mọi rủi ro. Đừng mua bảo hiểm chỉ để yên tâm mà hãy hiểu rõ mình đang được bảo vệ như thế nào và trong trường hợp nào.

Đức Anh