Làm sao để vay tiền đảo nợ ngân hàng ?

Sau gần 1 tháng Thông tư 06 của Ngân hàng Nhà nước về cho vay trả nợ ngân hàng khác có hiệu lực, nhiều ngân hàng thương mại cho biết đã triển khai chính sách này. Đến nay, một số ngân hàng như Vietcombank, VietinBank, Agribank, Techcombank… đều đã công bố chính sách cụ thể về cho vay trả nợ ngân hàng khác, với mức lãi suất ưu đãi.

 Cụ thể, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã tung ra gói cho vay ưu đãi lãi suất chỉ từ 6,9%/năm trong sáu tháng đầu hoặc 7,5%/năm trong 12 tháng đầu hoặc 8%/năm trong hai năm đầu. Sau thời gian ưu đãi trên, Vietcombank sẽ áp dụng mức lãi suất thả nổi, hiện dao động quanh 10,5%.

Tiếp đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cho biết áp dụng lãi suất đối với khoản vay ngắn hạn dưới 12 tháng từ 6%/năm hoặc từ 6,8%/năm đối với các khoản vay trung dài hạn từ 12 tháng trở lên.

Điều kiện cụ thể, khách hàng của BIDV đang vay vốn sản xuất - kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản bảo đảm là bất động sản tại các ngân hàng khác, có nhu cầu vay vốn để trả nợ trước hạn, đồng thời tiếp tục thanh toán các chi phí còn lại theo phương án vay có thể đến các chi nhánh BIDV trên toàn quốc để vay vốn.

Tại VietinBank, các khách hàng có nhu cầu vay vốn trả nợ trước hạn tại các ngân hàng khác với khoản vay phục vụ sản xuất - kinh doanh và khoản vay phục vụ tiêu dùng có tài sản bảo đảm (vay mua nhà, mua xe…) sẽ được hỗ trợ vay vốn tại VietinBank với lãi suất ưu đãi từ 5,6%/năm.

Cụ thể, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân từ 5,6%/năm (vay sản xuất-kinh doanh) và từ 7,5%/năm (vay tiêu dùng). Mức cho vay lên tới 100% dư nợ gốc còn lại tại ngân hàng khác. Ân hạn nợ gốc lên tới 24 tháng. Thời gian vay tối đa 35 năm và không quá thời gian còn lại của khoản vay tại ngân hàng khác.

Các ngân hàng thương mại tư nhân khác cũng đã tham gia chương trình này, điển hình là Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank) triển khai chương trình chuyển khoản vay bất động sản từ ngân hàng khác sang với lãi suất chỉ 8%/năm cố định trong 12 tháng.

Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) cũng tung chương trình chuyển khoản vay bất động sản từ ngân hàng khác sang với lãi suất từ 7,3%/năm.

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) công bố cho vay với các khách hàng cá nhân muốn trả nợ trước hạn tại ngân hàng khác với mức lãi suất khoảng 8%/năm trong 12 tháng…

Có một số hạn chế khiến cho không phải khách hàng nào cũng có thể tiếp cận được các gói cho vay ưu đãi này, như:

Thứ nhất, đó là các khoản phí phát sinh khi trả nợ trước hạn tại ngân hàng hiện tại (phí phạt trả nợ trước hạn, phí giải chấp tài sản bảo đảm…) và các khoản phí phát sinh khi vay tại ngân hàng mới (phí thẩm định lại tài sản bảo đảm, phí công chứng mới, đăng ký thế chấp lại…). Các khoản phí này sẽ làm cho việc chuyển đổi khoản vay giảm hiệu quả và chỉ phù hợp với các khoản vay đang còn thời gian dài và giá trị lớn.

Thứ hai, các tài sản thế chấp cho các khoản vay hiện tại sẽ bị định giá lại, làm giảm khả năng vay của khách hàng. Lý do này được hiểu là bởi vì khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng là khác nhau, đặc biệt các ngân hàng tốp đầu thường yêu cầu tiêu chuẩn cao hơn. Do đó, để có thể tìm được khoản vay mới tốt hơn thì buộc khách hàng cần có thêm tài sản thế chấp bổ sung, nhằm đáp ứng các yêu cầu cao hơn của các ngân hàng lớn.

Thứ ba, các ngân hàng lớn ưu tiên lựa chọn các khách hàng có tài chính lành mạnh, giá trị khoản vay lớn. Điều này là bởi các ngân hàng này có nhiều lựa chọn trong việc cấp tín dụng nhờ chi phí cho vay thấp, họ cũng sẽ hạn chế cho vay các khoản vay nhỏ với các thủ tục phức tạp.

Mặc dù có những khó khăn nêu trên, nhưng xu hướng tất yếu là một phần không nhỏ khách hàng sẽ cân nhắc lựa chọn dịch chuyển qua các ngân hàng lớn để được hưởng các ưu đãi lãi suất mà các ngân hàng này đang đưa ra.