Mua bảo hiểm nhân thọ 2 năm, tôi hối hận vì đã không hiểu rõ những khoản phí này
Khi mua bảo hiểm nhân thọ, tôi chỉ chăm chăm nhìn vào con số "mệnh giá bảo hiểm" hai tỷ đồng – số tiền mà người thân tôi sẽ nhận được nếu có chuyện không may xảy ra với tôi mà bỏ qua nhiều loại phí cần phải biết.
Hai năm trước, tôi quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mong muốn bảo vệ tài chính cho gia đình, đồng thời tích lũy một khoản cho tương lai. Mỗi năm tôi đóng 40 triệu đồng. Tôi nghĩ đơn giản: cứ đóng vài năm là sau này sẽ có một khoản đáng kể, lỡ có chuyện gì xảy ra thì cũng yên tâm hơn. Nhưng hóa ra, tôi đã sai.
Tôi tưởng mình đóng bao nhiêu thì được tích lũy bấy nhiêu. Khi ký hợp đồng, tôi không hỏi kỹ về các khoản phí. Tôi chỉ chăm chăm nhìn vào con số "mệnh giá bảo hiểm" hai tỷ đồng – số tiền mà người thân tôi sẽ nhận được nếu có chuyện không may xảy ra với tôi. Tôi cũng không nghĩ đến việc nếu muốn dừng hợp đồng thì mình sẽ nhận lại bao nhiêu.
Phải đến hai năm sau, khi tham gia nhóm chia sẻ về bảo hiểm nhân thọ, tôi mới thực sự "vỡ lẽ" khi biết có nhiều loại phí trong bảo hiểm nhân thọ.
Đầu tiên là phí bảo hiểm. Đây là khoản tiền bạn đóng định kỳ theo hợp đồng để duy trì hiệu lực bảo hiểm. Khoản này được tính toán dựa trên độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp và mức độ rủi ro của người được bảo hiểm.
Ngoài ra, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng quy định rất nhiều loại phí như Phí ban đầu: Đây là khoản phí được trừ trực tiếp từ phí đóng của tôi trong 1–2 năm đầu tiên. Tỷ lệ này có thể lên tới 80–100% tùy từng sản phẩm.
Phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để chi trả quyền lợi bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra (ví dụ: tử vong, bệnh hiểm nghèo).
Phí quản lý hợp đồng là khoản phí để công ty bảo hiểm duy trì và quản lý hợp đồng, cung cấp thông tin cho người mua.
Phí chấm dứt hợp đồng là khoản phí phát sinh khi người mua hủy hợp đồng trước thời hạn.
Ngoài ra, còn có các loại phí khác như phí quản lý quỹ, phí rút giá trị tài khoản (đối với sản phẩm liên kết đầu tư), phí rút tiền trước hạn, phí chuyển đổi quỹ…
Ngoài ra, tôi nghĩ một khái niệm khác trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà người mua cần buộc phải lưu tâm đó là giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại.
Giá trị tài khoản là số tiền hiện có trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, được hình thành từ phần phí mà người tham gia đã đóng, cộng với các khoản thưởng (nếu có), sau khi trừ đi các khoản chi phí như: phí ban đầu, phí rút tiền, và chi phí khấu trừ hàng tháng. Đây là đặc điểm thường thấy ở các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có yếu tố đầu tư hoặc tích lũy, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư hoặc bảo hiểm trọn đời.
Trong khi đó, giá trị hoàn lại là khoản tiền người tham gia bảo hiểm có thể nhận được nếu chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Thông thường, giá trị này được xác định bằng giá trị tài khoản hiện tại, sau khi trừ đi phí hủy hợp đồng trước hạn và các khoản nợ (nếu có).
Một điểm quan trọng cần lưu ý: không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng có giá trị hoàn lại. Hơn nữa, tùy từng loại sản phẩm, cách tính giá trị hoàn lại cũng như các khoản phí liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng sớm có thể rất khác nhau. Vì vậy, người tham gia nên tìm hiểu kỹ trước khi quyết định dừng hợp đồng để tránh những tổn thất không mong muốn.
Hiểu rõ khái niệm này sẽ giúp bạn hiểu bản chất của hợp đồng nhân thọ, không bị lầm tưởng về khoản tiền được đền bù khi xảy ra sự cố hay số tiền hoàn lại...
Mai Anh (ghi)