1 phút hiểu bảo hiểm: Nghỉ ngang bảo hiểm sẽ mất trắng số tiền đã đóng?

Câu hỏi: 

Chị Thanh Mai, 35 tuổi, Hà Nội đặt câu hỏi: Tôi tham gia bảo hiểm nhân thọ đã gần 2 năm, nhưng dạo này khó khăn tài chính quá nên đang tính hủy hợp đồng để bớt chi tiêu. Bạn bè lại bảo nghỉ ngang là mất trắng hết số tiền đã đóng, nên tôi thật sự băn khoăn: liệu dừng hợp đồng sớm có đồng nghĩa với việc mất toàn bộ không?

Trả lời: 

Nhiều người lo ngại rằng nếu ngừng tham gia bảo hiểm giữa chừng thì toàn bộ số tiền đã đóng sẽ mất trắng. Đây là một hiểu lầm khá phổ biến, bắt nguồn từ việc chưa nắm rõ cơ chế vận hành của hợp đồng bảo hiểm.

Thực tế, khi khách hàng dừng hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản gọi là giá trị hoàn lại. Khoản tiền này được hình thành từ phí bảo hiểm đã đóng, sau khi trừ đi phần chi phí cho quyền lợi bảo vệ rủi ro và chi phí quản lý hợp đồng. Tuy nhiên, trong 1–2 năm đầu, giá trị hoàn lại thường rất thấp, thậm chí gần như bằng 0, vì phần lớn phí giai đoạn này được phân bổ cho các chi phí kể trên. Đây là lý do khiến nhiều người có cảm giác "mất trắng" nếu hủy hợp đồng sớm.

Khi hợp đồng được duy trì lâu dài, giá trị hoàn lại sẽ tăng dần theo thời gian. Sau vài năm, khoản tiền này có thể bằng hoặc tiệm cận tổng phí đã đóng, thậm chí cao hơn nếu hợp đồng có kèm yếu tố tích lũy hoặc đầu tư. Ví dụ, với bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, sau 10–15 năm, khách hàng có thể nhận lại một khoản tiền đáng kể, ngoài quyền lợi bảo vệ.

Điều quan trọng là người tham gia cần hiểu rõ: bảo hiểm không chỉ là kênh tiết kiệm hay đầu tư, mà trước hết là một cơ chế bảo vệ rủi ro. Khoản phí bạn đóng hằng năm giống như chi phí để "mua sự an toàn" cho bản thân và gia đình. Vì vậy, việc so sánh trực tiếp giữa số tiền đã đóng với số tiền nhận lại trong thời gian ngắn thường dẫn đến sự hiểu lầm.

Ngoài việc hủy ngang, khách hàng còn có những lựa chọn khác khi gặp khó khăn tài chính, chẳng hạn như tạm dừng đóng phí, giảm số tiền bảo hiểm, hoặc chuyển hợp đồng sang trạng thái bảo hiểm tạm thời để vẫn giữ lại một phần quyền lợi. Đây là cách giúp bảo toàn giá trị hợp đồng mà không phải chịu thiệt hại lớn.

Tóm lại, nghỉ ngang bảo hiểm không đồng nghĩa với việc mất trắng toàn bộ số tiền đã đóng, nhưng chắc chắn người tham gia sẽ không nhận lại đầy đủ và sẽ chịu thiệt nếu dừng quá sớm. Việc cân nhắc kế hoạch tài chính kỹ lưỡng trước khi tham gia và duy trì hợp đồng lâu dài chính là chìa khóa để bảo hiểm phát huy đúng giá trị bảo vệ và tích lũy của nó.

Thảo Vân