Gửi chứng chỉ tiền gửi rồi cần tiền gấp: Rút trước hạn có được không?

Tất toán chứng chỉ tiền gửi là gì?

Tất toán chứng chỉ tiền gửi là việc chấm dứt quyền sở hữu chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng phát hành, theo đó người sở hữu nhận lại tiền gốc kèm lãi theo thỏa thuận. Việc tất toán có thể diễn ra đúng hạn hoặc trước hạn, tùy thuộc vào điều kiện sản phẩm và quy định của từng ngân hàng.

Về bản chất, chứng chỉ tiền gửi là công cụ huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng, thường có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Do đó, tính thanh khoản của sản phẩm này thấp hơn so với sổ tiết kiệm thông thường.

Khi đến ngày đáo hạn, ngân hàng sẽ thanh toán đầy đủ tiền gốc và lãi theo mức lãi suất đã cam kết tại thời điểm phát hành. Đây là hình thức tất toán mang lại hiệu quả cao nhất cho người gửi tiền, đặc biệt phù hợp với các kế hoạch tài chính trung và dài hạn.

Có được tất toán trước hạn chứng chỉ tiền gửi?

Việc tất toán đúng hạn giúp người sở hữu:

- Nhận đủ lãi suất như cam kết ban đầu

- Không bị áp dụng bất kỳ khoản phạt hay điều chỉnh lãi suất nào

- Đảm bảo tính an toàn và ổn định cho dòng tiền

Trong điều kiện không phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất, tất toán đúng hạn vẫn là lựa chọn được khuyến nghị đối với người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi.

Khác với sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi không mặc nhiên được rút trước hạn. Theo quy định tại khoản 3 Điều 18 Thông tư 01/2021/TT-NHNN, ngân hàng phát hành có quyền quyết định việc cho phép hoặc không cho phép tất toán trước hạn, căn cứ vào đề nghị của khách hàng và khả năng đảm bảo an toàn hoạt động của chính ngân hàng.

Điều này đồng nghĩa với việc, tùy từng ngân hàng và từng sản phẩm cụ thể, khách hàng có thể được chấp thuận tất toán trước hạn hoặc bị từ chối. Trong trường hợp được cho phép tất toán sớm, quyền lợi về lãi suất thường không còn được giữ nguyên.

Cụ thể, đa số ngân hàng áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn hoặc mức lãi rất thấp cho thời gian thực gửi, thay vì mức lãi suất cao đã cam kết ban đầu. Một số ngân hàng còn có thể áp dụng thêm phí phạt tất toán sớm theo quy định nội bộ.

Những rủi ro khi tất toán trước hạn

Do đặc thù là sản phẩm trung và dài hạn, việc tất toán chứng chỉ tiền gửi trước hạn có thể khiến người gửi đối mặt với một số rủi ro nhất định:

- Lãi suất nhận được thấp, thậm chí bằng 0 trong một số trường hợp.

- Tính thanh khoản hạn chế, đặc biệt khi thị trường chuyển nhượng kém sôi động.

- Mất lợi thế lãi suất, nhất là trong bối cảnh chứng chỉ tiền gửi thường có mức sinh lời cao hơn tiết kiệm.

Vì vậy, trước khi quyết định tất toán sớm, người gửi tiền cần cân nhắc kỹ giữa nhu cầu sử dụng vốn và chi phí cơ hội bị mất đi.

Trong trường hợp không muốn tất toán trước hạn để tránh bị giảm lãi suất, một số ngân hàng cho phép khách hàng chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi cho người khác. Đây được xem là giải pháp giúp tăng tính thanh khoản và hạn chế thiệt hại về lợi suất, tuy nhiên hình thức này còn phụ thuộc vào nhu cầu thị trường và điều kiện chuyển nhượng của từng ngân hàng.

Trên thực tế, quy trình tất toán chứng chỉ tiền gửi có thể khác nhau giữa các ngân hàng, song nhìn chung bao gồm các bước cơ bản sau:

Trước hết, khách hàng cần kiểm tra đầy đủ thông tin chứng chỉ tiền gửi như số tiền gốc, lãi suất, ngày đáo hạn và điều kiện tất toán. Việc nắm rõ thông tin giúp chủ động lựa chọn thời điểm và phương án phù hợp.

Tiếp theo, khách hàng gửi yêu cầu tất toán tại chi nhánh ngân hàng phát hành hoặc thông qua các kênh hỗ trợ như tổng đài, ngân hàng điện tử nếu được áp dụng.

Khi thực hiện thủ tục, khách hàng cần xuất trình chứng chỉ tiền gửi bản gốc cùng giấy tờ tùy thân hợp lệ. Trường hợp ủy quyền cho người khác, cần có giấy ủy quyền theo đúng quy định.

Sau khi ký xác nhận các biểu mẫu tất toán, ngân hàng sẽ tiến hành thanh toán tiền gốc và lãi thông qua chuyển khoản hoặc tiền mặt. Cuối cùng, ngân hàng xác nhận hoàn tất tất toán và cập nhật hệ thống, khách hàng nên lưu giữ biên nhận để đảm bảo quyền lợi.

Trong trường hợp tất toán trước hạn, người gửi tiền nên tìm hiểu kỹ chính sách cụ thể của ngân hàng phát hành để tránh những phát sinh không mong muốn. Nếu không có nhu cầu sử dụng vốn gấp, việc chờ đến ngày đáo hạn vẫn là lựa chọn tối ưu.

Ngoài ra, một số ngân hàng hiện nay đã hỗ trợ tất toán chứng chỉ tiền gửi qua kênh ngân hàng số, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chủ động hơn trong quản lý tài khoản. 

Mai Anh (TH)