Lời khuyên cho người mua chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi khác gì so với gửi tiết kiệm thông thường?

Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn. Người mua được hưởng mức lãi suất theo thỏa thuận và được hoàn trả gốc khi đến hạn.

So với tiền gửi tiết kiệm thông thường, chứng chỉ tiền gửi tại một số ngân hàng có thể được áp dụng mức lãi suất hấp dẫn hơn, đặc biệt ở các kỳ hạn dài. Theo khảo sát, hiện nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất chứng chỉ tiền gửi lên tới 9%/năm, thường có kỳ hạn 1-3 năm hoặc dài hơn.

Số tiền tối thiểu để gửi tiết kiệm ngân hàng rất thấp, có thể chỉ từ 100.000 đồng. Trong khi đó, thông thường với chứng chỉ tiền gửi, số tiền tham gia tối thiểu là 10 triệu đồng trở lên. Một số ngân hàng linh hoạt hơn có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi từ 1 triệu đồng.

Về nguyên tắc, chứng chỉ tiền gửi thường có thời hạn cố định và điều kiện tất toán trước hạn kém linh hoạt hơn gửi tiết kiệm. Một số sản phẩm không cho phép tất toán trước hạn, khách hàng muốn lấy tiền sớm phải bán/chuyển nhượng lại cho ngân hàng hoặc người khác.

Những lưu ý khi mua chứng chỉ tiền gửi

Việc có nên mua chứng chỉ tiền gửi hay không phụ thuộc vào nhu cầu khác biệt của mỗi người. Nếu có khoản tiền nhàn rỗi trong thời gian dài, chưa có nhu cầu sử dụng và muốn nhận mức sinh lời ổn định, chứng chỉ tiền gửi có thể là một lựa chọn đáng cân nhắc.

Nếu cần sự linh hoạt để có thể rút tiền khi phát sinh nhu cầu đột xuất, gửi tiết kiệm thông thường có thể phù hợp hơn, bởi nhiều sản phẩm hiện nay cho phép tất toán trước hạn hoặc rút một phần tiền gửi theo quy định của từng ngân hàng.

Người mua chứng chỉ tiền gửi nên đọc kỹ điều khoản về rút trước hạn và chuyển nhượng. Mỗi ngân hàng quy định khác nhau. Có nơi hoàn toàn không cho tất toán trước hạn, có nơi cho phép chuyển nhượng lại cho bên thứ ba hoặc cầm cố tại chính ngân hàng đó để vay một phần. Do đó, người mua nên hỏi rõ nhân viên ngân hàng và yêu cầu xem văn bản quy định cụ thể.

Đặc biệt, khách hàng nên tận dụng tính năng mua bán/chuyển nhượng trên app khi cần thiết. Hiện nhiều ngân hàng đã cho phép khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi và bán lại ngay trên ứng dụng ngân hàng số mà không cần ra quầy với mức lợi nhuận minh bạch. Tuy vậy cần lưu ý, tính năng này không phải ngân hàng nào và sản phẩm chứng chỉ tiền gửi nào cũng có. Thêm vào đó, giá khi bán lại thường do hai bên thỏa thuận theo thời gian nắm giữ thực tế. Một số ngân hàng còn giới hạn thời gian giao dịch trong ngày (ví dụ chỉ bán lại được trong khung giờ hành chính, ngày làm việc). Vì vậy, khách hàng nên hỏi rõ trước khi mua, sản phẩm này có hỗ trợ bán lại trên app không, cơ chế định giá khi bán lại thế nào, có mất phí giao dịch hay không,...

Ngoài ra, người gửi tiền hay mua chứng chỉ tiền gửi đều cần cảnh giác với thủ đoạn lừa đảo nở rộ thời gian gần đây. Lợi dụng tâm lý muốn gửi tiết kiệm lãi suất cao, kẻ gian sử dụng nhiều thủ đoạn mạo danh ngân hàng, rao lãi suất "khủng" ở trên mạng xã hội, quảng cáo "gói tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi nội bộ", "suất VIP" với lãi suất 15–20%/năm hoặc cao hơn hẳn mặt bằng chung. Các đường link hoặc mã QR trong bài quảng cáo, tin nhắn dẫn tới website/app giả mạo giao diện ngân hàng thật, nhằm lấy thông tin đăng nhập, mật khẩu, mã OTP để chiếm đoạt tiền trong tài khoản thật của nạn nhân. Do đó, cơ quan công an và các ngân hàng nhiều lần khuyến cáo, người dân chỉ giao dịch trên app ngân hàng chính thức, website chính thức, hoặc tại quầy giao dịch, tuyệt đối không thực hiện qua link, mã QR hay tài khoản mạng xã hội gửi riêng. 

Thu Thuỷ (TH)