Tham gia bảo hiểm nhân thọ sau bao nhiêu năm thì “hoàn vốn”?

Đây là một trong những thắc mắc phổ biến nhất hiện nay, đặc biệt trong bối cảnh thị trường tài chính có nhiều lựa chọn như gửi tiết kiệm, đầu tư vàng hay chứng khoán.

Các chuyên gia bảo hiểm cho rằng, kỳ vọng hoàn vốn sớm là hiểu nhầm phổ biến về bản chất của bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, việc người tiêu dùng quan tâm đến giá trị hoàn lại là điều hoàn toàn dễ hiểu.

Bản chất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là kết hợp giữa bảo vệ và tích lũy. Trong đó, phần "bảo vệ" chi trả quyền lợi khi xảy ra rủi ro như tử vong, bệnh hiểm nghèo, tai nạn; còn phần "tích lũy" là khoản tiền khách hàng có thể nhận được nếu sống khỏe mạnh đến cuối thời hạn hợp đồng.

Thông thường, giá trị hoàn lại trong vài năm đầu sẽ rất thấp, do phần lớn phí đóng được dùng để chi trả quyền lợi bảo vệ và chi phí ban đầu. Vì vậy, nếu khách hàng muốn hủy hợp đồng hoặc rút tiền sớm, khả năng bị "lỗ" là rất cao.

Theo thống kê từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV), thời gian để một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hòa vốn dao động từ năm thứ 8 đến năm thứ 12, tùy loại sản phẩm và cơ cấu quyền lợi. Một số sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có thể giúp người tham gia hòa vốn sớm hơn, đặc biệt khi lựa chọn danh mục đầu tư hiệu quả.

Những yếu tố ảnh hưởng đến thời gian "hoàn vốn"

Tùy theo nhu cầu của người tham gia – ưu tiên tích lũy hay bảo vệ – thời điểm hoàn vốn có thể đến sớm hay muộn. Dưới đây là 4 yếu tố then chốt có thể giúp rút ngắn thời gian hoàn vốn, nếu khách hàng ưu tiên yếu tố tích lũy:

1. Mua ít quyền lợi bổ trợ

Các sản phẩm bổ trợ như bảo hiểm nằm viện, tai nạn, bệnh hiểm nghèo... làm tăng chi phí rủi ro, từ đó khiến giá trị tài khoản tăng chậm hơn. Một hợp đồng 20 triệu đồng/năm, nếu toàn bộ dành cho sản phẩm chính có thể hòa vốn vào năm thứ 10. Nhưng nếu dành gần 50% cho quyền lợi bổ trợ, thời gian hòa vốn có thể kéo dài tới năm thứ 15.

2. Chọn mức bảo vệ tử vong thấp nhất

Một số sản phẩm cho phép khách hàng điều chỉnh mức bảo vệ tử vong. Mức bảo vệ càng cao, phí rủi ro càng lớn, dẫn đến giá trị hoàn lại chậm tăng. Nếu mục tiêu là hòa vốn nhanh, khách hàng có thể chọn mức bảo vệ tối thiểu. Tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc giảm đáng kể vai trò bảo vệ của bảo hiểm.

3. Không mua kèm thẻ sức khỏe

Thẻ sức khỏe có chi phí riêng, thường từ vài triệu đến hàng chục triệu mỗi năm, nhưng không được tích lũy vào giá trị tài khoản. Vì vậy, nếu khách hàng muốn tối ưu tích lũy, việc không mua kèm thẻ sức khỏe sẽ giúp dòng tiền tăng trưởng nhanh hơn. Tuy nhiên, cần cân nhắc kỹ vì thẻ sức khỏe lại đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ viện phí.

4. Lựa chọn sản phẩm/quỹ đầu tư có hiệu suất tốt

Với các sản phẩm liên kết đầu tư, hiệu suất sinh lời của quỹ quyết định trực tiếp đến tốc độ tích lũy. Quỹ có lãi suất trung bình 4%/năm sẽ lâu hòa vốn hơn so với quỹ đạt 7–8%/năm. Vì vậy, việc theo dõi hiệu quả đầu tư và chọn danh mục phù hợp là rất quan trọng.

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không nên chỉ dựa trên kỳ vọng "nhận lại đủ tiền đã đóng", mà cần được nhìn nhận như một phần trong kế hoạch tài chính dài hạn, giúp bảo vệ thu nhập và tài sản trước rủi ro lớn.

Nếu mục tiêu chính là sinh lời, khách hàng nên cân nhắc các kênh như tiền gửi, trái phiếu, cổ phiếu, hoặc các sản phẩm đầu tư chuyên biệt khác. Nhưng nếu mục tiêu là an toàn tài chính cho gia đình trong mọi tình huống, bảo hiểm nhân thọ vẫn là một lựa chọn đáng cân nhắc – miễn là hiểu đúng và tham gia với kỳ vọng thực tế.

Mỗi công ty bảo hiểm và từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có cấu trúc phí khấu trừ khác nhau, dẫn đến thời điểm "hòa vốn" cũng không giống nhau. Thậm chí, trong một số trường hợp, ngay cả khi hợp đồng kết thúc đúng hạn, giá trị hoàn lại vẫn có thể thấp hơn tổng số phí đã đóng, đặc biệt nếu khách hàng lựa chọn mức bảo vệ cao hoặc tích hợp nhiều quyền lợi bổ trợ.

Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng hoặc trong quá trình tham gia, khách hàng nên chủ động liên hệ với chuyên viên tư vấn để được giải thích rõ ràng về các khoản phí, quyền lợi, cũng như thời điểm dự kiến có thể hoàn vốn, từ đó đưa ra quyết định phù hợp với nhu cầu và kỳ vọng tài chính cá nhân.

Tùng Lâm