Sự thật về bảo hiểm nhân thọ đóng phí 99 năm

Thời hạn hợp đồng không đồng nghĩa với thời gian phải đóng phí

Trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thường có hai mốc thời gian quan trọng mà người mua cần phân biệt rõ: thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí. Thời hạn hợp đồng là quãng thời gian sản phẩm bảo hiểm bảo vệ người tham gia, ví dụ đến năm 99 tuổi. Trong khi đó, thời hạn đóng phí có thể linh hoạt, thậm chí chỉ trong 10–20 năm đầu, tùy theo thiết kế sản phẩm.

Đối với các dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời, hợp đồng thường được thiết kế bảo vệ người mua cho đến năm 99 hoặc 100 tuổi. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa bạn phải đóng tiền đến khi bạn 99 hay 100 tuổi, mà chỉ cần đóng trong một thời gian ngắn hơn (ví dụ 15–20 năm) để duy trì hiệu lực hợp đồng.

Ví dụ, một khách hàng tham gia bảo hiểm năm 30 tuổi, thời hạn bảo vệ đến năm 99 tuổi – tức hợp đồng kéo dài 69 năm. Nhưng khách hàng chỉ cần đóng phí trong 15 năm đầu. Sau đó, nếu quỹ hợp đồng đủ duy trì, hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực mà không cần đóng thêm.

Vì sao lại có thời hạn hợp đồng 99 năm?

Thời hạn bảo vệ 99 hoặc 100 tuổi là đặc điểm phổ biến của các sản phẩm bảo hiểm trọn đời (whole life insurance), đặc biệt là dòng bảo hiểm liên kết đầu tư, vốn đang chiếm tỷ trọng lớn tại thị trường Việt Nam.

Việc thiết kế thời hạn hợp đồng dài như vậy sẽ mang lại hai lợi ích chính: Đảm bảo quyền lợi bảo vệ trọn đời cho người tham gia - phòng ngừa rủi ro bất kỳ thời điểm nào trong cuộc sống. Thứ hai giúp tối ưu hóa dòng tiền tích lũy đầu tư - giúp sản phẩm phát huy tối đa hiệu quả tài chính khi duy trì hợp đồng càng lâu càng có lợi.

Nói cách khác, thời hạn 99 năm không phải là nghĩa vụ, mà là một quyền lợi bảo vệ dài hạn cho người mua.

Thời hạn đóng phí thực tế

Tùy vào sản phẩm và công ty bảo hiểm, thời gian đóng phí có thể dao động từ 4–5 năm bắt buộc, đến 15–20 năm theo kế hoạch tư vấn. Sau giai đoạn này, khách hàng có thể tiếp tục đóng hoặc ngừng đóng mà vẫn duy trì hợp đồng nhờ giá trị tích lũy.

Điểm đặc biệt của dòng sản phẩm liên kết đầu tư là tính linh hoạt: Khách hàng có thể lựa chọn mức phí đóng theo khả năng tài chính. Và có thể tạm ngừng đóng sau thời gian tối thiểu quy định. Khách hàng được quyền rút tiền một phần khi có nhu cầu (tuy nhiên sẽ ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng).

Tuy nhiên, điều kiện tiên quyết để bảo vệ quyền lợi là khách hàng cần đóng đủ và đều đặn trong giai đoạn đầu, để quỹ hợp đồng tích lũy đủ mạnh, duy trì hiệu lực dài hạn. Nếu khách hàng rút tiền quá sớm, đặc biệt trong 3 năm đầu số tiền nhận lại rất thấp do các khoản phí ban đầu cao (phí ban đầu, phí quản lý, phí rủi ro,...). Đây cũng là lý do vì sao nhiều người cảm thấy "mua bảo hiểm lỗ" khi mới đóng vài năm đã muốn rút lại.

Cũng phải nhìn nhận thẳng rằng, thực tế hiện nay, khách hàng hiểu nhầm về thời hạn đóng phí là do cách tư vấn không rõ ràng hoặc người mua không đọc kỹ hợp đồng. Đây là rủi ro có thật trong thực tế và cả hai phía đều cần trách nhiệm hơn. 

Theo đó, người tư vấn cần nói rõ thời gian đóng phí bắt buộc, thời gian nên duy trì để đạt hiệu quả tài chính, giải thích sự khác biệt giữa thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí. Ngoài ra, khách hàng cần tìm hiểu kỹ sản phẩm, đọc bảng minh họa và hỏi lại các điều chưa hiểu để tránh ngộ nhận không đáng có.

Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức bảo vệ tài chính dài hạn. Thời hạn đóng phí 99 năm không đồng nghĩa với "trói buộc cả đời", mà là một lựa chọn linh hoạt và quyền lợi bảo vệ dài hạn. Khách hàng cần hiểu đúng, chọn đúng và tham gia với tâm thế nghiêm túc thì mới tận dụng được hết giá trị của sản phẩm này.

Nguyễn Minh